7 пунктов кредитного договора, обязательных к прочтению

Ни для кого не секрет, что при заключении кредитного договора очень важно внимательно изучать все его пункты. Дело в том что, несмотря на, казалось бы, очевидные преимущества банковского предложения, в нем может скрываться масса не очень приятных нюансов, о которых заемщик даже не предполагает.

Как правило, для оформления кредита не требуется моментального принятия решения, поскольку в большинстве кредитных структур на это отводится порядка 3-5 дней. Поэтому, для последующего более внимательного изучения, при посещении банковского отделения можно взять проект договора домой, либо, если кредит планируется оформлять через мобильное приложение — скачать его на смартфон или другое устройство.

Поскольку типовой пакет кредитной документации состоит из 20–30 страниц или более, освоить весь объем информации довольно сложно. По этой причине рекомендуется начать с изучения следующих 7-ми основных разделов, имеющих наибольшую для заемщика важность.

Пункт 1: Полная стоимость кредитного продукта

Полная стоимость кредита (ПСК) - это сумма, которую заемщику следует вернуть банку. Она состоит из 3-х частей:

• основной долг;
• кредитные проценты;
• различные дополнительные платежи.

Поскольку ПСК размещается на 1-й странице, при выборе кредитного предложения в первую очередь рекомендуется обращать внимание на полную стоимость кредита, сравнивая ее с аналогичными показателями других банков и выбирая вариант с наименьшей суммой, во избежание лишних финансовых расходов.

Также, необходимо быть внимательным к переплатам, которые могут быть вызваны дополнительными и совершенно не нужными заемщику платежами за страхование, оценку имущества и другие услуги. При возникновении тех или иных сомнений, рекомендуется уточнить, какие именно платежи включены в полную стоимость кредитного продукта. В ряде случаев, более детальное обсуждение условий кредитования с менеджерами банка позволяет значительно снизить сумму ПСК.

Пункт 2: Санкции за нарушения по кредитному продукту

Наказания в виде штрафных санкций применяются для обеспечения соблюдения заемщиками договорных условий, главным образом своевременного внесения оплаты по кредитному продукту. Согласно федеральному закону, размер штрафных взысканий за просроченный платеж не должен превышать 20% от его суммы. При этом в кредитных контрактах в подавляющем большинстве случаев указывается штраф в размере 0,1% за каждый день задержки платежа. Вообще, банковские организации в праве самостоятельно определять размер штрафных санкций за «просрочки», поэтому данный параметр может быть и ниже установленного предела.

Главным здесь является то, что существует вероятность добавления в договорные условия так называемых «неправомерных» штрафов по различным незначительным поводам. Например, за оплату наличными вместо банковской карты. Поскольку законы в России не определяют меры штрафных ограничений со стороны кредитных структур, исключать такие нюансы ни в коем случае нельзя.

Все, что остается заемщику — это, либо принять предложенные условия, либо отказаться от них. Поскольку на данный момент на финансовом рынке существует множество вариантов кредитования, всегда можно найти оптимальное по условиям предложение, сравнив между собой 4-5 кредитных продукта различных банковских организаций.

Пункт 3: Условия минимальной ставки

Несмотря на ограничительные действия со стороны законодательства РФ, реклама банков активно предлагает выгодные процентные ставки, пытаясь привлечь внимание потенциальных клиентов. При этом, некоторые финансовые организации, работающие в секторе потребительского кредитования, «заманивают» заемщиков ставками в 8–10%, при официально действующей в 16%.

Нет, на самом деле такая низкая кредитная ставка вполне возможна, однако для доступа к такому предложению необходимо выполнить ряд не очень выгодных условий:

• совершить определенное число операций по карте;
• принять участие в партнерских программах;
• оформить расширенную страховку на сумму не менее 1/3 кредита и т.д.

Если заемщик считает данные условия неприемлемыми, то здесь необходимо попытаться договориться с банком на их изменение, либо отказаться от предложения.

Пункт 4. Условия досрочного погашения

Законодательство РФ предоставляет заемщикам право на досрочное (полное, либо частичное) погашение кредита, при наличии возможности и желания снизить долговую нагрузку.

В свою очередь банки не всегда одобряют данного рода действия, поскольку зачастую это противоречит их коммерческим интересам. Однако, большинству кредитных структур все же приходится подчиняться закону и идти навстречу своим клиентам. Но в этом случае некоторые из них устанавливают различные требования, которые не только существенно усложняют процедуру досрочного погашения, но и делают ее не выгодной для заемщика. Сюда может входить:

• обязательное уведомление за длительный период времени (например, за несколько месяцев до полного/частичного погашения);
• ограничения на сумму частичного досрочного погашения;
• наличие комиссионных сборов, взимаемых за такого рода процедуры, активно используемые микрофинансовыми организациями и мелкими банковскими структурами.

Поскольку закон не корректирует данные дополнительные условия, некоторые банки действуют по своему усмотрению. В этом случае при выборе кредитного продукта, следует обращать внимание на этот пункт и акцентировать внимание на предложениях со свободным досрочным погашением.

Пункт 5: Корректное оформление реквизитов сторон

Корректное указание реквизитных данных заемщика и кредитора (включая реквизиты для перевода денежных средств) в договорной документации — один из важнейших пунктов при оформлении кредитного продукта.

Возможные ошибки и опечатки могут привести к невозможности определить стороны или осуществить денежные переводы. Несмотря на это, совершенные по неверным реквизитам платежи не будут потеряны. Однако их исправление потребует дополнительного времени и нервных потрясений.

Пункт 6: Наличие возможности переноса даты платежа

Наличие в кредитном договоре возможности изменения даты ежемесячного платежа — весьма важный и полезный для заемщика параметр. Например, если раньше человек получал заработную плату 10 числа, оформив кредит с платежом 12 числа, а теперь зарплата поступает 20 числа, вносить деньги на прежних условиях становится неудобно.

Конечно, большинство банковских структур осознает, что жизненные обстоятельства могут меняться, особенно при оформлении крупных долгосрочных кредитов (например, ипотеки). Поэтому многие из них готовы рассмотреть запросы на изменение даты ежемесячного внесения денежных средств.

Тем не менее, не все кредитные организации стремятся работать в интересах своих клиентов, и в случае изменения даты платежа они могут начать взимать дополнительные комиссии или применять так называемые переносные платежи. Несмотря на то, что такие расходы не являются особо значительными, все же они могут вызывать ряд дополнительных неудобств. Поэтому важно выбирать банки, которые ценят своих заемщиков и готовы идти на уступки.

Пункт 7: Порядок внесения платежей

Подготовить финансовые средства для совершения платежа недостаточно — их следует внести на счет. При этом заказчики имеют право выбрать оптимальный для них способ, указав его в договорной документации, как приоритетный:

• внесение наличных в оффлайн режиме в офисе банковской организации;
• пополнение счета с карты;
• пополнение через онлайн-сервисы.

Однако при выборе кредитных продуктов некоторых финансовых организаций могут быть определенные нюансы. Например, банк может принимать исключительно наличные, а вот за безналичные платежи уже использовать комиссионный сбор. В этом случае выполнение заемщиком своих обязательств становится не комфортным и приводит к дополнительным расходам. По этой причине рекомендуется избегать таких предложений и делать выбор в пользу кредитов, не имеющих скрытых комиссий.

Если у вас возникли те или иные вопросы и трудности с кредитными продуктами, обратитесь за квалифицированной поддержкой к брокерам компании «Гарантия Успеха» по тел: 8 (831) 41-333-46.