Если вы решили погасить кредит гораздо раньше установленного в договорной документации срока (досрочно), просто обратитесь в филиал банка, в котором вы его брали. В этом случае банковская организация будет обязана принять от вас заявление, а кредитная история, при этом, не будет испорчена.
Взаимоотношения между заемщиками и банками регулируются Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в статье под №11 которого описываются правила погашения кредитов.
Согласно законодательству, заемщик имеет право на досрочное погашение без предварительного уведомления банка в течение первых 14 дней (так называемый «период охлаждения»). В этом случае проценты начисляются только за дни фактического использования кредита.
Для последующих досрочных погашений (после «периода охлаждения») требуется предварительное официально составленное уведомление банковской организации не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты внесения очередного платежа.
Обращаем внимание, что «период охлаждения» составляет 14 дней для обычных потребительских кредитов и 30 дней для кредитов, сопряженных с определенными целями, например такими, как покупка автомобиля.
Информация о досрочном погашении практически сразу попадает в кредитную историю (КИ). При этом, такого рода отметки в КИ не снижают рейтинг заемщика, поскольку долговые обязательства закрыты в полной мере и без нарушений.
Однако, банки не одобряют досрочное погашение, так как это приводит к потере прибыли и формирует особое впечатление о заемщике, как об импульсивном человеке. Конечно, если погашение кредита досрочно произошло один раз, банк, скорее всего, не примет никаких мер. Но если речь идет о регулярных досрочных выплатах, банковская организация решит, что заемщик является ненадежным клиентом и может отказать в выдаче новых кредитов.
Таким образом существуют два варианта развития событий и, к сожалению, оба негативные:
- первый - банки могут предлагать в дальнейшем более высокие ставки и меньшие суммы кредита;
- второй - банки могут отказать в выдаче кредитов полностью и, при этом, даже обращение в суд не поможет разрешить ситуацию.
При таком развитии событий заемщику может потребоваться от 1 года до 2 лет, чтобы восстановить свою кредитную историю и получить крупный заем на выгодных для него условиях.
Некоторые банки в своей практике применяют недобросовестный подход и пытаются исключить возможность погашения кредитного долга досрочно. Например, они могут включать в договор условия, которые запрещают полную выплату кредита в течение определенного периода времени или до внесения определенной суммы.
Однако, согласно Федеральному закону №353, клиенты всех банковских организаций Российской Федерации имеют право досрочно погасить кредит в любое время, и банки обязаны принять платеж и прекратить начисление процентов. Если вы столкнулись с ситуацией, когда нарушается этот закон, вы можете:
- подать жалобу в Центральный банк РФ;
- сообщить менеджеру банка о вашей жалобе в регулятор, что может помочь решить проблему.
Скорее всего, узнав о таких ваших действиях, банк пойдет на уступки.
Порядок досрочного погашения кредита может варьироваться в зависимости от банка, но, как правило, состоит из следующих этапов:
- обращение в банковскую организацию с целью уточнения процедуры досрочного погашения кредита. Если менеджер банка утверждает, что досрочное погашение невозможно, следует напомнить о статье №11 Федерального закона №353;
- внесение на счет суммы, необходимой для полного погашения долга, включая начисленные проценты за день использования кредита. При этом точная сумма определяется банком;
- составление письменного уведомления о досрочном погашении (требуется не всегда).
После внесения суммы кредита и отправке уведомления досрочное погашение считается завершенным, а заемщику остается получить документы от сотрудников банка о закрытии кредитных обязательств.
Стоит заметить, что непогашенный остаток даже в несколько копеек нередко перерастает в долг размером в десятки тысяч рублей. Дело в том, что сотрудник недобросовестного банка может без ведома заемщика не закрыть кредит, оставив на нем 2-3 рубля. Со временем, на эту незначительную сумму начисляются пени и проценты, которые, спустя, например, 4-5 лет, превращаются в огромный долг.
Именно поэтому важно сохранять все документы, подтверждающие погашение кредита, включая квитанции об оплате, выписки со счета и письменные подтверждения от банка. Эти документы будут являться основанием для защиты вашего права на отсутствие задолженности.
Также, обращаем внимание, что повышенная бдительность и внимательность при заключении и закрытии кредитовых сделок могут помочь избежать вышеописанных проблем. Внимательно читайте условия кредитных договоров, задавайте вопросы и уточняйте все нюансы, чтобы быть уверенным в своих правах и обязанностях.
Если вы уже погасили свой кредит, то вам необходимо запросить справку о его закрытии, чтобы убедиться, что финансовые претензии со стороны банка исключены. Для этого следует составить заявление о закрытии кредитного счета и получить соответствующую справку. Эти документы могут быть полезны в случае возникновения технических ошибок со стороны банковской организации, а также помогут заемщику доказать свою невиновность в возможных судебных разбирательствах.
Через несколько недель после досрочного погашения, необходимо обязательно проверить информацию о кредите в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Если данные все еще указывают на то, что кредит открыт, обратитесь в банк и потребуйте от менеджеров передачи уведомления о закрытии долга в БКИ.
Помните - закон не запрещает вам закрывать кредит сразу же после его оформления, однако частые случаи досрочного погашения могут негативно отразиться на вашей кредитной истории, что может привести к более строгим условиям кредитования в будущем.
Задайте напрямую