Что такое залог и что можно использовать в качестве залога?

Если вы планируете взять некоторую сумму денег в той или иной банковской организации, вам нужно подтвердить свою платежеспособность перед кредитором. В этом случае, в первую очередь, внимание уделяется наличию у заемщика устойчивого дохода.

Однако, что делать, если деньги необходимы срочно, а у вас нет фиксированного официального заработка, либо ваш доход недостаточен? В этом случае выходом из затруднительного положения может стать предложение кредитору залога.

Что такое залог?

В гражданском праве залогом называется один из способов гарантирования выполнения финансовых, либо иных материальных обязательств заемщиком (залогодателем) относительно кредитора (залогодержателя). При этом последний вправе, при невыполнении должником своих обязательств, продать выступающее залогом имущество с целью компенсации невыплаченного долга.

Данное определение применяется главным образом в области денежно-кредитных отношений и регулируется гл. 23 ГК РФ.

• залогодатель - физическое, либо юрлицо, являющееся одной из сторон кредитных правоотношений и предоставляющее имущество, либо иные материальные ценности в качестве кредитного залога. Таковым может являться не только сам заемщик, но и представляющее его третье лицо;
• залогодержатель - также физическое, либо юридическое лицо, принявшее имущество заемщика в качестве залога.

Пожалуй, элементарным примером данного рода правовых взаимоотношений можно привести ломбарды, предоставляющие различные финансовые суммы в обмен на ценности (ювелирные украшения, часы, бытовую технику и пр.). В случае возврата кредита, ломбард также возвращает должнику ранее сданное имущество.

Особенности кредитных залогов

При оформлении залога в банковской организации, сам предмет залога, обычно, продолжает находиться в распоряжении залогодателя. Это касается, например, ипотеки, где гарантом служит ипотечная недвижимость.

Что касается автокредита, то финансовая организация вправе изъять заложенный автомобиль, если новый владелец перестанет выполнять свои платежные обязательства. В таких ситуациях говорят о наложении обременения на определенное имущество.

Важно понимать, что кредитный договор, как официальный документ, должен содержать следующие дополнительные пункты относительно залога:

• предмет (объект) залога (например, автомобиль, недвижимость);
• цена залогового имущества, определенная соответствующим специалистом;
• действия с имуществом, которые вправе совершать залогодатель до полного погашения кредитных обязательств;
• запрет на совершение сделок по продаже, переоформления залога в дар и т.д.;
• условия имущественного страхования.

Здесь следует отметить, что страхование объекта залога считается важным и обязательным пунктом, поскольку незастрахованное имущество не предоставляет кредитору достаточной уверенности в возврате средств.

Что может являться предметом (объектом) залога?

В качестве залога принято использовать:

• объекты недвижимости различных типов (в пригодном техническом состоянии) - квартиры, дома, коммерческие помещения;
• транспортные средства (ТС), принадлежащие как физическим, так и юридическим лицам;
• драгметаллы, ювелирная продукция;
• товары, предназначенные для продажи (актуально для владельцев бизнеса);
• акции, сертификаты, облигации и иные ценные бумаги.

При этом обычно финансово-кредитные учреждения принимают залоговое имущество стоимостью не менее 80% от долговой суммы.

Также, согласно законодательству, существуют ограничения на залог определенного списка ценностей. Если в договорной документации между заемщиком и кредитором будут фигурировать предметы этой категории, суд вправе аннулировать сделку.

Здесь же важно отметить, что и на самих кредиторов могут распространяться определенные ограничения. К примеру, микрофинансовым организациям воспрещается использовать недвижимость в качестве залога по займам.

Виды залогового имущества

ГК РФ выделяет следующие разновидности залогового имущества:

• товары, участвующие в обороте - здесь речь идет о товарах, а также сырьевых материалах, состав которых может изменяться на усмотрение залогодателя. При этом их цена должна быть не менее размера кредитной суммы, установленной в договорной документации;
• обязательственные права - сюда относится не только имущество, но и так называемые права требования. К примеру, если Виктор взял в долг у Сергея 1 млн рублей, Сергей может заложить свое право требования данных долговых обязательств Алексею, для получения в качестве кредита 2-х млн рублей. В случае невозврата долга Сергеем, Алексей имеет право взыскать долг с Виктора;
• вещи, закладываемые в ломбард - в эту категорию включено имущество, предоставляемое как залог по краткосрочному займу и находящееся в ломбарде до полного погашения долга. Важно отметить, что залогодателями могут являться исключительно частные лица, а залоговым объектом - движимое имущество;
• банковские счета - этот вид залога подразумевает открытие спецсчета, на который заемщик размещает указанную в договоре сумму средств, используемую как гарантию своих долговых обязательств;
• права юрлиц – владелец доли в ООО также может заложить свои права на организацию;
• ценные бумаги (сертификаты, акции или облигации) – заемщик может передать залогодержателю бумажные документы, либо внести в электронный реестр отметку об обременении;
• исключительные права - сюда можно отнести, к примеру, товарный знак. При этом результаты интеллектуальной деятельности или средства индивидуализации сохраняются за заемщиком.

Здесь важно отметить, что залогодержатель вправе ограничить залогодателя в определенных действиях с закладываемым имуществом. Например, если речь идет о недвижимости, заемщику может воспрещаться менять план внутреннего пространства, либо предоставлять его в аренду.

Часто задаваемые вопросы о залоговом кредитовании

Далее мы постараемся ответить на наиболее распространенные вопросы касательно залогового кредитования.

Почему финансово-кредитные организации требует залог?

Банки и микрофинансовые центры требуют залоговые обязательства для обеспечения уверенности в возврате одалживаемых денежных средств, в ситуациях, когда заемщик перестанет выполнять свои обязательства по платежам.

Что может являться залогом по кредиту?

В качестве залога, заемщику допустимо предоставлять свою собственность с сохранением права распоряжаться ей, пока он добросовестно исполняет свои обязательства.

Каковы преимущества кредитования под залог?

При выдаче кредита под залог финансовая организация ощущает большую уверенность в том, что заемщик вернет взятые средства, включая проценты. Это позволяет кредитору предлагать более выгодные условия и предоставлять нужные суммы без участия поручителей.

Какие права имеет заемщик?

Заемщик в праве свободно использовать свое залоговое имущество. К примеру, если это частный дом или квартира, то в ней можно не только проживать, но и проводить ремонт, предоставлять в аренду или прописывать других лиц. Залогодатель также имеет право реализовать заложенное имущество, но исключительно с целью погашения долговых обязательств.

Какие права на залог имеются у кредитора?

Кредитор, в качестве которого выступает банковская организация, не может распоряжаться залогом, пока заемщик работает над погашением задолженности. Однако если заемщик перестает своевременно вносить платежи, вступает в силу договор, разрешающий изымать его с целью компенсации своих финансовых потерь.

Если у вас возникли те или иные вопросы касаемо залога при оформлении кредитных обязательств, обратитесь к специалистам компании «Гарантия Успеха» по тел: 8 (831) 41-333-46.