Долг умершего родственника: что делать наследникам, если банк о нём не сообщил?

В юридической практике не редки ситуации, когда после вступления в наследство в течение первых 2-3 лет человеку начинают поступать уведомления от банковской или иной кредитной организации с требованиями оплатить кредитные проценты по займу наследодателя, о которых до этого момента не было известно.

В данной статье подробно поговорим о том, законно ли это и как поступать в таком случае.

Законодательный регламент перехода долговых обязательств к наследникам

Чтобы лучше разобраться в вопросе, следует обратиться напрямую к законодательной базе. Так, в ст. 1175 Гражданского кодекса РФ сказано, что граждане, принимающие наследство, берут на себя и все обязательства наследодателя, в том числе и кредитные.

К примеру, если покойный имел долги по кредитке на сумму 100 тысяч рублей, то принявший наследство обязуется выплатить всю эту сумму.

Однако, здесь есть нюанс, прописанный в п.2 этой же статьи и согласно которому сумма долга не должна быть выше общей стоимости наследуемого имущества.

Например, если человек получил наследство на 50 тысяч рублей, он будет обязан погасить долговые обязательства умершего в пределах данной суммы. Оставшиеся 50 тысяч автоматически аннулируются. Если же речь идет о нескольких наследниках, то долговые обязательства будут распределяться равномерно на каждого наследующего имущество, либо, при наличии в завещательной документации отметок о пропорциональном распределении, по соответствующим долям.

К примеру, если один человек получает 60% от наследства, а его родственник (например, сестра) - 40%, то первый обязан выплатить по долгу 60 тысяч рублей, а второй - 40 тысяч.

Где и как можно узнать об использовании умершим родственником кредитной карты?

Согласно п. 14 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года, поиск и определение долговых обязательств умерших родственников находится в компетенции нотариуса. С целью выявления имущества и долгов покойного, он делает запрос в налоговую, представители которой выдают информацию о состоянии счетов первого, хранящихся на них суммах, действующих кредитных договорах и задолженностях по ним. После этого нотариус дополнительно обращается в банковские и кредитные структуры для подтверждения полученной от налоговиков информации.

Обязан ли банк предоставлять информацию по кредитным обязательствам?

Согласно постановлению пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года, банковские структуры не обязаны сообщать тем или иным лицам (в том числе наследникам) об имеющихся кредитных долгах покойного.

В этом случае, во избежание вероятных возможных судебных тяжб, специалисты советуют обратиться к тому же нотариусу, уполномоченному сделать запрос в БКИ (бюро кредитных историй) для получения информации по долговым обязательствам наследодателя.

Важно отметить, что в отличие от обращения в банковские организации, полученный от БКИ отчет позволит получить все официальные данные по задолженностям покойного.

Как быть с процентами, начисленными по кредиту наследодателя

Ответ на вопрос о выплатах процентов по кредитным обязательствам умершего наследодателя будет напрямую зависеть от индивидуального характера ситуации, с которой столкнулся человек, вступающий в наследство.

1 ситуация: кредитор не сообщил о наличии задолженности по карте.

Допустим, спустя 1,5-2 года кредитная организация присылает вступившему в наследство человеку уведомление о наличии долга по процентам с требованием его немедленного погашения. При этом нотариус, отправлявший ранее запрос в БКИ, не получал в отчете никаких данных по этому кредиту. В этом случае имеет место быть нарушение со стороны кредитора.

Если банковская организация подала исковое заявление в судебную инстанцию, то наследнику следует показать на заседании документ-выписку из БКИ, где информация о наличии долговых обязательств отсутствует. В этом случае, суд с большой долей вероятности отменит задолженность по процентам, но сохранит сумму основного долга.

2 ситуация: кредитор начал начислять проценты по кредиту наследодателя после его смерти, но до начала процедуры по вступлению в наследство.

Здесь следует отметить, что с момента смерти человека банковская организация должна немедленно прекращать начисление процентов по кредитным обязательствам умершего до факта подтверждения вступления в наследство его родственников или близких. Если такого не произошло, а кредитор не реагирует на обращения наследника, необходимо направить иск в судебную инстанцию, которая, согласно законодательству РФ, отменит незаконные начисления.

3 ситуация: кредитор приостановил начисление процентов после смерти должника и возобновил при официальном установлении наследника, передав информацию в БКИ и/или нотариусу.

Действия банковской организации в данной ситуации в полной мере законны, а потому наследник обязан будет выплатить и взятую наследодателем сумму, и начисленные по ним проценты.

Однако здесь есть нюанс. К примеру, если человек умер более 3-х лет назад, кредитор не может по закону взыскать долг, особенно, если предварительно не уведомлял об этом БКИ. Однако, при этом и такого рода нарушения сроков исковой давности не позволят наследнику избавиться полностью от долговых обязательств, что может негативно повлиять в будущем на кредитную историю. Поэтому в данной ситуации рекомендуется установить контакт с банковской организацией и согласовать вариант разрешения возникшей проблемы.

Как избежать выплат по долгам умершего наследодателя?

В подавляющем большинстве случаев наследник выплачивает долги наследодателя, включая начисленные на них проценты. Однако, есть несколько ситуаций, когда кредитные обязательства не будут действовать:

• Отказ от наследства через подачу заявления нотариусу в течение 6 месяцев после смерти наследодателя. Правда в данном случае вы не сможете получить имущество покойного;
• Уточнение о наличии в кредитном пакете наследодателя договора страхования жизни (здоровья). Дело в том, что при наличии страховой ситуации, ответственность за выплату долговых обязательств переходит на организацию-страховщика.

Что нужно учитывать при вступлении в наследство?

В завершении перечислим наиболее значимые пункты, которые крайне важно учитывать при вступлении в наследство.

1. Долговые обязательства переходят наследнику вкупе с наследуемым имуществом покойного, что указано в ст. 1175 ГК РФ;
2. Установление всех долговых обязательств входит в компетенцию нотариуса, имеющего право делать запрос в БИК и банковские организации;
3. В случае, когда кредитор не предоставляет (например, скрывает) информацию по задолженностям покойного, а спустя несколько лет выставляет наследодателю требования о выплате процентов, следует обратиться в судебную инстанцию, поскольку данные действия считаются противозаконными;
4. Чтобы избежать необходимости выплачивать проценты по кредитной карте, оформите отказ от наследства, либо уточните наличие в кредитном пакете приложения-договора о страховании жизни.

Вступление в наследство – процедура, требующая внимательного подхода. Незнание многих аспектов законодательства может обернуться для наследника нежелательными финансовыми обременениями. Если у вас возникли спорные ситуации, обратитесь в компанию «Гарантия Успеха» по тел: 8 (831) 41-333-46.