Ипотечное рефинансирование представляет собой процедуру переоформления текущего кредитного продукта на аналогичный, но с более выгодными для заемщика условиями. Суть данной услуги заключается в оформлении нового кредита в другой банковской структуре, которая будет осуществлять долговые выплаты первому банку. При этом должник будет вносить платежи уже на счета нового кредитора.
Ключевая цель данного предложения – сокращение нагрузки на бюджет заемщика. Однако зачастую многие кредитно-финансовые организации применяют данный ход, как способ привлечь целевого клиента.
Есть ли на самом деле выгода от рефинансирования?
Рефинансирование – рациональный вариант для решения следующих кредитных задач:
- уменьшение общей переплаты за счет более низкой процентной ставки;
- сокращение размера ежемесячных выплат посредством увеличения кредитного периода;
- консолидация нескольких займов (например, ипотечного и потребительского) в один договор с общей датой ежемесячного внесения средств.
Кроме того, рефинансирование может стать оптимальным решением при грядущем банкротстве банковской организации, трудностях в общении с представителем кредитной структуры, а также ряде других ситуаций.
Здесь важно понимать, что прежде чем рассчитать выгоду от ипотечного рефинансирования, следует тщательно ознакомиться с условиями текущего и действующего кредитного продукта.
Как оценить выгоду от ипотечного рефинансирования?
Переоформление кредитного продукта по ипотеке может принести выгоду, только если ставка по новому договору будет ниже не менее чем на 1-2%. Так, например, если первоначальный кредит суммой 3 млн руб оформлялся под 12% на 20 лет, то переплата кредитору составит порядка 4,9 млн. В случае рефинансирования этой суммы под 10%, сумма всех выплат будет равняться 3,94 млн, что практически на 1 млн меньше.
Тем не менее, снижение процентной ставки не всегда означает экономию. Чтобы определить рациональность ипотечного рефинансирования, следует учитывать множество условий в совокупности:
- срок выплат по кредитным обязательствам – одно из первых, на что следует акцентировать внимание. Дело в том, что течение примерно первой половины всего периода действия кредита, большую часть ежемесячного платежа составляют проценты. С течением времени (примерно во второй половине срока) объем выплат этой части займа снизиться, вследствие чего проводить рефинансирование будет невыгодным решением ввиду повторных выплат по процентам с нового кредита;
- финансовое состояние также является важным условием. Если на момент рассмотрения рефинансирования доходы не позволяют покрывать ежемесячные выплаты, то есть смысл рассмотреть альтернативные варианты кредитования. Иногда ставка может быть выше, однако если срок кредита будет увеличен, то заемщик сможет уменьшить объем платежей и облегчить финансовую нагрузку на семью. Поэтому конкретно в данной ситуации рефинансирование ипотеки будет более выгодным решением, чем допущение просрочек и ухудшение кредитной истории;
- дополнительным и весьма значимым аргументом может быть необходимость проведения той или иной сделки с объектом недвижимости, находящимся в залоге у банковской организации-кредитора. Поэтому, если возникает необходимость срочно подарить, продать или выделить доли в доме/квартире, возможно переоформление ипотеки в потребительский кредит, что позволит снять с него обременение;
- наконец, получение прав на те, либо иные виды финансовой поддержки со стороны государства также является причиной провести процедуру рефинансирования, воспользовавшись льготами.
Какие дополнительные расходы могут быть при ипотечном рефинансировании?
В процессе рефинансирования ипотечного кредитного продукта заемщику необходимо пройти те же этапы и предоставить те же документы, что и при первоначальном его оформлении:
- заказать оценку приобретаемого объекта недвижимости;
- получить и передать сотрудникам банковской структуры нотариально заверенное согласие супруга (или супруги) на совершение сделки;
- зарегистрировать обременение, уплатив обязательную государственную пошлину;
- предоставить кредитору выписку из ЕГРН (по запросу);
- оформить страховку на приобретаемый объект недвижимости, а также на собственную жизнь.
Помимо вышеперечисленного заемщику, в ряде случаев, приходится выплачивать расхождение остаток долга при транзакции средств от нового кредитора (рефинансиста) в старый банк.
К примеру, если вы получили одобрение на процедуру рефинансирования 15 июня, а деньги поступили 18 июня, то за этот незначительный период кредитная сумма повысится ввиду ежедневного начисления процентов.
Как быстро высчитать выгоду от ипотечного рефинансирования?
- уточните сумму переплаты по 2-м кредитам. В этом случае очень важно учесть, какая часть срока кредитования уже пройдена и, на основании оставшейся задолженности, провести расчеты;
- из итоговой суммы вычтите допрасходы;
- адекватно оцените свой социально-материальный потенциал.
Если вы планируете провести рефинансирование своих долговых обязательств по ипотеке, но испытываете трудности с выбором оптимального кредитного варианта, обратитесь к специалистам «Гарантии Успеха» по тел: 8 (831) 41-333-46.
Задайте напрямую