Как работают ипотечные каникулы в 2025 году

Просрочки по ипотеке заметно ухудшают кредитную историю, а также приводят к начислению штрафов и пени. Чтобы не столкнуться с такими негативными последствиями, заемщику доступно оформление так называемых ипотечных каникул (ИК), предоставляющих несколько месяцев для стабилизации финансовой ситуации.

В данной статье специалисты брокерского агентства «Гарантия Успеха» детально расскажут, что представляет собой эта мера поддержки и кто может рассчитывать на ее получение.

Что представляют собой ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это установленный законом период длительностью до шести месяцев, в течение которого заемщику предоставляется право полностью приостановить выплаты по ипотеке или временно минимизировать размер ежемесячного платежа.

Основанием для введения такой льготы служит Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г., закрепляющий возможность оформления ИК при наличии обстоятельств, ухудшающих финансовое положение заемщика.

Данный инструмент создан для того, чтобы дать владельцу ипотечного кредита время пережить сложный период без риска потери жилья. Так, благодаря каникулам удается избежать образования просрочек, не допустить ухудшения кредитной истории и спокойно восстановить свою платежеспособность.

Кто может рассчитывать на одобрение ипотечных каникул

Ипотечные каникулы предоставляются тем заемщикам-физическим лицам, которые оформили жилищный кредит и оказались в обстоятельствах, серьезно влияющих на их финансовую устойчивость. Главное, чтобы человек фактически проживал или собирался проживать в объекте недвижимости, находящемся в залоге у банка.

Также, одним из ключевых условий является то, что жилье должно быть единственным. Если у заемщика имеется еще одна квартира или дом, кредитор, как правило, отклоняет обращение за ипотечными каникулами. Ну и, наконец, данная льгота распространяется на кредитные договора исключительно с суммой не более 15 млн руб.

При всем этом право на получение ИК возникает только при наличии документально подтвержденных жизненных обстоятельств, негативно влияющих на материальное положение. Сюда можно отнести:

• утрату работы и наличие официального статуса безработного, оформленного через центр занятости;
• существенное падение уровня дохода. Например, снижение заработка на 30% и более по сравнению со среднегодовыми поступлениями за прошлый год;
• серьезные проблемы со здоровьем и вызванную этим длительную нетрудоспособность свыше двух месяцев, либо наличие инвалидности I–II группы;
• попадание в чрезвычайную ситуацию, включающую утрату жилья либо имущества в зоне ЧС;
• изменения в составе семьи (появление ребенка, включая рождение или усыновление второго и последующих детей).

Важно понимать, что воспользоваться ипотечными каникулами можно только единожды в рамках одного кредитного договора. Если заемщик уже использовал эту меру поддержки по текущему объекту недвижимости, банк повторно льготу не предоставит.

Тем не менее финансовая организация вправе рассмотреть обращение повторно по собственной инициативе. В этом случае каникулы уже не являются обязательством банка, а предоставляются исключительно на добровольной основе, если кредитор сочтет ситуацию клиента достаточным основанием для пересмотра условий.

Как подать заявление на оформление ипотечных каникул

Чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо пройти несколько последовательных шагов. Процедура несложная, но важно корректно подготовить документы и верно указать причины обращения.

1 шаг: Свяжитесь с банком удобным способом

Обратиться можно в отделение, через интернет-банк или мобильное приложение. Сообщите сотруднику или в чат-поддержку, что хотите оформить ипотечные каникулы, и вам подскажут, где найти нужный бланк заявления и какие документы понадобятся.

2 шаг: Заполните заявление установленной формы

Бланк можно получить в офисе или скачать на сайте кредитной организации. В заявлении обязательно указывают:

• причину обращения;
• желаемую дату начала каникул;
• выбранный формат — полная пауза по платежам, снижение размера ежемесячного взноса или оплата только начисленных процентов;
• персональные данные и номер ипотечного договора.

3 шаг: Подготовьте документы, подтверждающие вашу ситуацию

Как правило, банковская организация запрашивает:

• паспорт;
• договор по ипотеке;
• выписку, подтверждающую, что объект является единственным жильем;
• документы, объясняющие сложные жизненные обстоятельства (справка из центра занятости, больничный лист, документ об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка и пр.).

4 шаг: Передайте заявление и подтверждающие документы банку

Это можно сделать лично, отправить через приложение или переслать почтой. После получения полного комплекта банк рассматривает запрос в течение пяти рабочих дней и затем уведомляет заемщика о принятом решении.

Что касается длительности льготного периода, то здесь заемщик выбирает его сам, но по закону он не может превышать шести месяцев. Опыт показывает, что выгоднее сразу указать максимальный срок, поскольку если финансовая ситуация улучшится раньше, всегда можно досрочно завершить каникулы и вернуться к обычному графику платежей.

Что происходит после завершения ипотечных каникул

Когда льготный период подходит к концу, кредит возвращается в обычный режим, однако порядок дальнейших выплат зависит от тех условий, которые вы согласовали с банком при оформлении каникул.

Как погашаются пропущенные платежи:

• их могут перенести на окончание срока действия ипотечного договора, фактически продлив период выплат;
• банк распределяет недоплаченные суммы на оставшийся срок кредита (в таком случае ежемесячный платеж увеличится);
• после завершения каникул заемщику предоставляют новый график оплаты. Он автоматически появится в личном кабинете интернет-банка и в мобильном приложении, а при необходимости его можно запросить в отделении в бумажном формате.

Важно помнить, что ипотечные каникулы не отменяют санкции, начисленные до начала льготного периода. По этой причине, если до оформления каникул уже были просрочки, пени и штрафы останутся в силе и подлежат уплате.

Также, перед окончанием действия льготы стоит заранее оценить свое финансовое состояние и понять, сможете ли вы снова соблюдать график. Если доход восстановился не полностью и есть риск дальнейших просрочек, разумно рассмотреть альтернативу, например, продажу недвижимости с сохранением кредитной истории. При этом любую такую сделку необходимо согласовать с банком, поскольку объект находится под залогом.

Ипотечные каникулы — это надежный инструмент, который помогает сохранить вашу кредитную историю в порядке и защитить жилье в период финансовых сложностей. Главное — вовремя подать заявку, подготовить необходимые документы и выбрать наиболее выгодный формат льготы, чтобы уверенно и без риска пережить непростой этап.

Если вы не хотите разбираться в этом самостоятельно или боитесь допустить ошибку, доверьте данный процесс профессионалам. Специалисты брокерского агентства «Гарантия Успеха» помогут оформить ипотечные каникулы быстро, корректно и с максимальной выгодой для вас.