Реструктуризация кредита: что это и как обсудить эту процедуру с банком

Если финансовая ситуация усложнилась и платить по кредиту становится непосильно, не стоит доводить дело до просрочек и испорченной кредитной истории. В этом случае можно договориться с банком о реструктуризации, то есть об изменении текущих условий договора. Грамотные переговоры помогут снизить финансовую нагрузку и найти комфортный для обеих сторон вариант решения проблемы.

В этой статье эксперты брокерского агентства «Гарантия Успеха» расскажут, что такое реструктуризация, какие ее виды предлагают банки, а также как правильно подготовиться к диалогу с кредитором

Что такое реструктуризация кредита и в чем ее суть

Реструктуризация — это предусмотренная законом процедура изменения первоначальных условий кредитного договора, цель которой — сделать выплаты посильными для заемщика, попавшего в затруднительное положение. При этом общий размер долга перед банком обычно сохраняется, однако может быть скорректирован график погашения, размер ежемесячного платежа или даже процентная ставка.

К этой мере прибегают при устойчивом ухудшении финансового состояния: например, из-за потери основного дохода, увеличения иждивенцев, болезни или других форс-мажорных обстоятельств. Когда выполнять обязательства по первоначальному графику становится невозможно, реструктуризация становится законным способом снизить ежемесячную финансовую нагрузку и избежать просрочек, штрафов и испорченной кредитной истории.

Реструктуризация кредита: ключевые отличия от других решений

Важно четко разделять реструктуризацию и иные варианты работы с долгами. К примеру, банкротство ведет к списанию обязательств через суд, а рефинансирование — это процесс оформления нового кредита в другом банке для погашения предыдущего. Реструктуризация же предполагает сохранение исходного договора, но с пересмотром его условий в рамках диалога с вашим текущим кредитором.

Здесь следует отметить, что банковская организация рассматривает каждое заявление на реструктуризацию в индивидуальном порядке, всесторонне анализируя текущее финансовое положение клиента и его потенциальную способность выполнять обязательства по новому, измененному графику платежей.

Какие бывают виды реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитных обязательств может проводиться на следующих различных условиях:

• Продление срока кредита (пролонгация): самый распространенный способ, при котором срок договора увеличивается, а сумма ежемесячного платежа пропорционально уменьшается. Например, кредит на 2 года можно растянуть на 3–4 года и получить немедленное снижение финансовой нагрузки, правда за счет увеличения общей переплаты из-за начисления процентов на более долгий период;
• Предоставление кредитных каникул (льготного периода): банк временно приостанавливает, либо значительно облегчает график платежей. В зависимости от условий это может быть полная отсрочка (платежи на паузе) или период, когда заемщик вносит только проценты, не гася «тело» долга. Специалисты относят такой способ, как временную меру для преодоления острого материального кризиса;
• Снижение процентной ставки: банк может пойти на уменьшение действующей процентной ставки по кредиту, в результате чего сократится как ежемесячный платеж, так и итоговая переплата по договору. Этот вид реструктуризации считается одним из самых выгодных для клиента, но и одним из самых сложных для получения;
• Консолидация кредитов (объединение долгов): если у заемщика несколько кредитов в разных банках, текущий кредитор может предложить объединить их в один новый кредит с единым платежом и графиком. Это позволит упростить контроль над выплатами и, как правило, снизить общую финансовую нагрузку за счет продления общего срока;
• Частичное прощение долга (скидка): в исключительных случаях банк может списать часть накопленных штрафов, пеней или даже основного долга. Например, при реструктуризации ипотеки могут быть прощены пени, чтобы остановить их дальнейший рост. Стоит отметить, что данная мера применяется для сохранения возможности вернуть хотя бы основную сумму займа.

В каких случаях можно получить одобрение на реструктуризацию кредита

Как правило, реструктуризация одобряется в следующих случаях:

• Существенное и подтвержденное снижение доходов: это наиболее распространенная и понятная банку причина. К ней относится не только полная потеря работы, но и перевод на нижеоплачиваемую должность, снижение премий или процента от выручки, временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы, а также задержки зарплаты у официальных работодателей;
• Резкий рост обязательных расходов: сюда относятся ситуации, когда финансовое положение ухудшается из-за непредвиденных крупных трат или изменений в жизни семьи. Например, необходимость дорогостоящего лечения, потребность в постоянном уходе за ребенком или пожилым родственником, увеличение семьи (рождение детей), а также существенный рост постоянных платежей (например, коммунальных);
• Форс-мажорные обстоятельства: события, на которые заемщик объективно не мог повлиять: стихийные бедствия, пожары, введение чрезвычайного положения, повлекшее за собой потерю дохода, а также иные документально зафиксированные катастрофы.

В каких случаях можно получить одобрение на реструктуризацию кредита

• 1 шаг: обратитесь в банк сразу, не дожидаясь просрочки, чтобы повысить доверие и шансы на одобрение;
• 2 шаг: получите и сравните все варианты реструктуризации от банка. При этом внимательно изучите новый срок, ставку, сумму платежа и комиссии, выбрав реально посильный для вас вариант;
• 3 шаг: соберите документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию. Сюда относятся справки о доходах и увольнении, больничные и иные бумаги;
• 4 шаг: представьте банку понятный план возврата к платежеспособности описав, как вы планируете выходить из кризиса (сокращение расходов, поиск допдохода);
• 5 шаг: тщательно согласуйте все новые условия перед подписанием, проверив срок, ставку, график платежей и переплату;
• 6 шаг: внимательно прочтите и подпишите допсоглашение убедившись, что все устные договоренности отражены в документе. Это обезопасит вас от скрытых условий и новых проблем.

Если у вас возникли материальные сложности и вы планируете провести реструктуризацию своих кредитных обязательств, обратитесь за профессиональной помощью к специалистам брокерского агентства «Гарантия Успеха».