Рефинансирование и реструктуризация: основные различия, преимущества и недостатки

В кредитной практике практически всех банковских организаций возникают ситуации, когда заемщик (юридическое или физическое лицо) не имеет возможности продолжать выполнять свои обязательства прописанные в договоре. Чтобы решить эту проблему на обоюдовыгодных условиях и снизить долговую нагрузку в случае изменения жизненных обстоятельств должника, банки используют рефинансирование и реструктуризацию.

В сегодняшней статье мы детально расскажем об этих процедурах и рассмотрим их основные отличия между собой, а также обозначим ключевые преимущества и недостатки.

В чем основная разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Основные различия между двумя этими процедурами заключаются в следующем. Рефинансирование — это процесс получения нового кредитного продукта для закрытия уже имеющегося, но на более выгодных для заемщика условиях. В свою очередь реструктуризация — это пересмотр и изменение требований действующего кредита, куда может входить, к примеру, продление его периода действия или снижение ставки по процентам.

Подробно о рефинансировании

Если говорить о процедуре рефинансирования более детально то, как было сказано выше, она представляет собой замену текущего долга (например, ипотеки или кредита на покупку автомобиля) новым кредитным продуктом, но с другими условиями: более низкой ставкой по процентам, увеличенным сроком действия кредита и, соответственно, уменьшенной суммой ежемесячных внесений денежных средств.

При этом целью рефинансирования является снижение расходов на погашение долгового обязательства, либо получение дополнительной денежной суммы.

Типы рефинансирования

На сегодняшний день банковские организации практикуют различные типы рефинансирования, включая:

• ипотечное рефинансирование - это замена актуального ипотечного кредита на новый, но с более приемлемыми для заемщика требованиями;
• рефинансирование кредита на покупку транспортного средства - сюда входит замена действующего кредитного обязательства на покупку авто на новый, но с более низкой ставкой, либо с увеличенным сроком действия;
• кредитная консолидация - это объединение нескольких долговых обязательств (например, кредитных карт, личных кредитов) в один новый кредитный продукт с более выгодными для должника требованиями;
• рефинансирование с получением наличных - замена существующего долга на новый кредит с более высокой суммой займа, что предоставляет заемщику дополнительную сумму наличных для погашения действующего кредита.

Как проводится процедура

Процедура рефинансирования проводится в несколько этапов:

• поиск и выбор заемщиком банковской структуры, предлагающей оптимально подходящую программу рефинансирования;
• подача заявки в режиме онлайн через приложение или непосредственно в банковском офисе;
• сбор установленного банком пакета документов по имеющимся кредитным обязательствам;
• ожидание решения по заявке;
• подпись договорной документации на рефинансирование в случае одобрительного решения со стороны банка;
• получение от банковской организации денежных средств, достаточных для погашения имеющихся задолженностей от прежнего кредита.

Преимущества рефинансирования

• более низкая процентная ставка;
• изменение срока выплаты кредита, позволяющее распределить долговую нагрузку на более длительный период;
• возможность объединить несколько кредитов в один, что упрощает процесс управления долгом;
• увеличение кредитного периода и, за счет этого, сокращения суммы ежемесячных платежей.

Недостатки кредитного рефинансирования

Недостатков у процедуры рефинансирования немного, однако, они могут быть весьма существенными:

• в некоторых случаях процентные ставки по рефинансированию могут быть выше, чем процентные ставки по первоначальному кредиту;
• растягивание кредитного периода, что может увеличить общую сумму уплаченных процентов;
• подача заявки на рефинансирование может привести к тщательной проверке кредитоспособности, что обычно временно снижает кредитный рейтинг;
• в большинстве случае процедура рефинансирования отличается сложностью и множеством бюрократических нюансов.

Подробно о реструктуризации

Реструктуризация кредита — это изменение условий кредитования для заемщиков, оказавшихся в сложной материальной ситуации. Целью данной банковской программы является восстановление платежеспособности должника путем оптимизации условий договора: снижения процентной ставки, увеличения срока действия кредитного продукта или предоставления кредитных каникул.

Этапы реструктуризации кредита

Процедура реструктуризации кредита состоит из следующих этапов:

• обращение заемщика к специалистам банковской организации с письменным запросом, где указываются причины, по которым первый не может продолжать выплаты по текущим условиям кредита;
• представитель кредитора проводит анализ финансового состояния на предмет возможности выдачи нового кредита;
• далее кредитор и заемщик согласовывают новые кредитные условия: уменьшение ежемесячного платежа, продление кредитного периода, уменьшение процентной ставки и т.д.;
• после достижения согласия по новым условиям, между сторонами заключается новый кредитный договор.

Здесь важно учитывать, что каждый случай кредитной реструктуризации индивидуален и требует обязательного согласования между кредитором и заемщиком.

Преимущества реструктуризации

К основным положительным моментам реструктуризации кредита можно отнести:

• уменьшение ежемесячных платежей с целью улучшения финансовой ситуации заемщика;
• пересмотр графика погашения кредита в удобную для заемщика сторону;
• возможность избежать просрочек по кредитным выплатам и сопряженных с этим штрафов и пени;
• сохранение заемщиком положительной кредитной истории и исключение негативных последствий для кредитной репутации.

Недостатки реструктуризации

При наличии определенного перечня преимуществ, кредитная реструктуризация может иметь и недостатки:

• высокая вероятность повышения суммы выплат за весь период погашения ввиду продления срока кредитования и/или увеличения процентной ставки;
• сохранение общей суммы задолженности, так как реструктуризация не уменьшает основной долг;
• при реструктуризации кредита банковские организации могут взимать дополнительные комиссии, что обычно приводит к увеличению расходов заемщика;
• утрата доверия со стороны кредитора, что негативно влияет на кредитную историю заемщика даже при отсутствии просрочек по ежемесячным выплатам;
• вероятность включения ограничений на выдачу новых кредитов или изменений условий их выдачи не в пользу заемщика.

Если вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией и планируете провести процедуру рефинансирования или реструктуризации, воспользуйтесь помощью кредитных брокеров компании «Гарантия Успеха».