В апреле 2025 года ипотечно-кредитные продукты по-прежнему обходятся недешево. Базовая процентная ставка, установленная Центральным банком, составляет 21% годовых, что напрямую влияет на условия ипотечного и потребительского кредитования. В среднем, ставка по ипотеке на жилье в новостройках составляет 26,94%, а на объекты на вторичном рынке - 27,21%.
Разберем, какие еще факторы формируют текущие ставки, почему они остаются на высоком уровне и когда можно ожидать их снижения. Также вы узнаете, как грамотно поступить, если планируете оформить кредит, и как минимизировать переплаты в сложившейся ситуации.
Что означает надзорный стандарт в сфере ипотеки
С 1 апреля 2025 года вступил в силу так называемый надзорный стандарт Банка России, касающийся ипотечного кредитования. Данный документ - это регламент, обязывающий банки придерживаться определенных условий при выдаче ипотек с целью минимизации рисков, как для финансовых организаций, так и для самих заемщиков.
Ранее ипотеку могли получить даже те, у кого едва хватало средств на ежемесячные платежи или был очень маленький первоначальный взнос. Сегодня, новый подход Центробанка ограничивает подобные случаи. Например, введены макропруденциальные лимиты, устанавливающие максимально допустимую долю высокорисковых займов в кредитном портфеле банка.
Теперь кредитным учреждениям необходимо тщательнее анализировать доходы потенциальных клиентов и их долговую нагрузку. В свою очередь, меры эти направлены на снижение вероятности просрочек и защиту заемщиков от непосильных обязательств.
Зачем ЦБ ужесточил требования к ипотеке
В последние годы все больше банков оформляли ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом и на фоне высокой долговой нагрузки заемщиков. Это увеличивало риски просрочек и создавало угрозу, как для самих клиентов, так и для финансовой стабильности банковской системы.
Чтобы предотвратить рост проблемной задолженности, с 2025 года Центробанк ввел ограничения на долю потенциально небезопасных займов в портфелях кредитных организаций. Важно отметить, что данные шаги были направлены на защиту интересов потребителей и обеспечение устойчивости рынка.
Если вы не уверены в своей финансовой устойчивости, рекомендовано внимательно проанализировать бюджет до подачи заявки на ипотеку. Важно подобрать жилье с такими условиями платежей, которые не нанесут ущерба вашему уровню жизни.
Новые правила не ставят своей целью усложнение процесса получения ипотеки. Они разработаны для того, чтобы сбалансировать интересы всех сторон, предотвратить перегрев рынка и не допустить, чтобы заемщики оказывались в затяжных долгах из-за чрезмерной кредитной нагрузки.Что изменится для заемщиков
Теперь финансовые учреждения будут гораздо строже оценивать материальное положение потенциальных клиентов при рассмотрении ипотечных заявок, а главный акцент будет делаться на уровне долговой нагрузки. Говоря простыми словами, банки будут анализировать, какой доход получает заемщик и сколько из него уже уходит на погашение кредитов.
Ранее, при минимальном первоначальном взносе, некоторые заемщики направляли на выплаты по ипотеке до 70-80% своего ежемесячного заработка. С новыми правилами такая практика практически исключается. Если первоначальный взнос составляет менее 20%, а суммарные выплаты по кредитам превышают 80% дохода, то в ипотеке откажут.
Таким образом, условия стали более жесткими, и для людей с нестабильными доходами или с уже оформленными кредитами вероятность одобрения ипотеки существенно снижается.
Такое регулирование со стороны Центробанка направлено на снижение рисков в ипотечном секторе, как для банковских структур, так и для самих граждан. Однако оно одновременно делает ипотеку и менее доступной. Поэтому, если вы планируете покупку жилья, заранее проанализируйте свою финансовую нагрузку и подготовьтесь к новым требованиям рынка.
Как подготовиться к ипотеке: советы будущим заемщикам
Если вы планируете оформить ипотечный кредит, заранее позаботьтесь о том, чтобы повысить свои шансы на одобрение и избежать трудностей с погашением. Сделать это можно следующим образом:
1 совет: Трезво оцените свои финансовые возможности
Перед подачей заявки рассчитайте комфортный размер ежемесячного платежа. Будет идеально, если ипотека не будет превышать 40–50% совокупного дохода семьи. Кроме того, постарайтесь сформировать финансовую подушку, которая поможет в случае временной потери дохода или непредвиденных трат.
2 совет: Обеспечьте первый взнос от 20%
Чем выше первоначальный взнос, тем лояльнее условия. Оптимальный минимум на сегодняшний день составляет 20% от стоимости недвижимости. Он позволяет сократить размер кредита и существенно сэкономить на процентах.
3 совет: Проверьте свою кредитную историю
Ошибки или просрочки являются частыми причинами отказа. Чтобы его избежать, заранее проверьте отчет в бюро кредитных историй и убедитесь, что вся информация актуальна. В случае, если найдутся неточности, следует незамедлительно обратиться с заявлением об исправлении.
4 совет: Подготовьте подтверждение дохода
Банки предпочитают заемщиков с официальным и стабильным доходом. Постарайтесь собрать максимум документов: справки от работодателя, банковские выписки, сведения о дополнительных доходах и т.д. Чем прозрачнее будет ваша финансовая ситуация, тем выше станет вероятность положительного решения.
5 совет: Обратитесь за консультацией к специалистам «Гарантия Успеха»
Если сомневаетесь, с чего начать, мы готовы помочь. Брокеры нашей компании проведут анализ вашей ситуации, подскажу подходящие ипотечные программы, помогут собрать документы и сопроводить процесс до одобрения.
Помните! Обновленные правила - это шаг к более честному и предсказуемому ипотечному процессу. Они помогают формировать ответственное поведение заемщиков и делают рынок жилищного кредитования устойчивым в долгосрочной перспективе.
Задайте напрямую