Процедура банкротства далеко не всегда связана с длительными судебными процессами и жесткими ограничениями, как многие привыкли думать. Существует более простой и быстрый вариант, который позволяет списать долги всего за полгода и при этом обойтись без лишней бюрократии. В этой статье мы разберем практическую ситуацию, которая может быть актуальна для многих людей, оказавшихся в сложном финансовом положении.
К нам обратился клиент с вопросом, можно ли пройти процедуру списания задолженности через МФЦ, если кредит был оформлен под залог квартиры, которая при этом является его единственным жильем. Размер обязательств на сегодняшний день составляет 1,2 миллиона рублей. В ближайшее время он планирует сократить долг до 1 миллиона рублей и воспользоваться правом на кредитные каникулы. Однако человека больше всего волнует другое - не возникнет ли риска, что банк из-за этой ситуации потребует изъятия квартиры, и сможет ли он сохранить свое единственное жилье.
Списание долгов через МФЦ: что нужно знать о внесудебном банкротстве
Внесудебное банкротство - это возможность полностью освободиться от долгов через МФЦ без участия суда и без назначения финансового управляющего. Однако, при этом, такая процедура подходит только определенной категории граждан у которых:
- сумма долговых обязательств находится в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
- отсутствует имущество, которое можно реализовать для погашения задолженности;
- нет стабильного дохода, кроме социальных выплат (например, пенсий, пособий на детей или специальных выплат для участников СВО);
- исполнительные производства уже были прекращены судебными приставами по причине отсутствия у должника имущества.
Если человек подходит под эти условия, он подает заявление в МФЦ и прикладывает перечень кредиторов с указанием сумм долга. Спустя шесть месяцев, при условии что кредиторы не заявят возражений, процедура завершается, и все обязательства списываются.
Сохраняется ли единственное жилье при банкротстве
Закон напрямую защищает единственное жилье гражданина, если оно не находится в залоге. Такое имущество не может быть реализовано для расчетов с кредиторами, и человек сохраняет за собой квартиру или дом, где он живет, при условии что другого жилья у него нет.
Однако есть важное исключение. Если квартира или дом выступают залогом по кредиту, то они могут быть реализованы, а полученные средства направляются на погашение задолженности. Исключение из этого правила появилось недавно: с сентября 2024 года единственное жилье, которое является предметом ипотечного кредита, не подлежит продаже даже в случае банкротства.
Если же жилье выступает залогом по кредиту, его реализация проходит по стандартной схеме:
- сначала должнику направляют официальное уведомление о том, что квартира или дом будут выставлены на продажу;
- затем имущество попадает на торги, где покупатели делают ставки до завершения установленного срока;
- после завершения торгов объект продается, а полученные деньги распределяются между кредиторами.
При этом залоговый кредитор (например, банк или иная организация, у которой оформлен займ под залог квартиры) получает примерно 80% от суммы продажи. Остальная часть направляется на оплату судебных расходов и погашение долгов перед другими кредиторами. Если после всех расчетов остается излишек средств, его переводят на счет должника.
Можно ли оформить внесудебное банкротство через МФЦ, если квартира находится в залоге
Одним из ключевых условий для внесудебного банкротства является отсутствие у должника имущества, которое можно реализовать для погашения долгов. Исключение предусмотрено только для единственного жилья, но лишь в том случае, если оно не является предметом залога.
Если у человека есть квартира, находящаяся в залоге по кредиту, заявление в МФЦ примут к рассмотрению, но вскоре отклонят. Это произойдет даже тогда, когда сумма задолженности полностью соответствует нормативам закона, и у должника нет доходов, кроме социальных выплат.
В такой ситуации остается единственный вариант - судебное банкротство с участием финансового управляющего. В рамках этой процедуры можно попробовать договориться с кредиторами о реструктуризации долга и сохранить имущество. Если же компромисс не удастся найти, квартира будет выставлена на продажу, а вырученные деньги направят на расчеты с кредиторами.
Иногда в подобных обстоятельствах помогает рефинансирование - получение нового кредита для снижения общей долговой нагрузки. Причем такие программы доступны даже тем, у кого уже испорчена кредитная история.
Что делать в рассматриваемой ситуации
Пока долг превышает 1 миллион рублей, внесудебное банкротство через МФЦ в любом случае недоступно. Чтобы соответствовать требованиям, нужно снизить задолженность хотя бы до 999 тысяч рублей. Однако даже в этом случае воспользоваться процедурой не получится, потому что у должника есть залоговая квартира. А по правилам внесудебного банкротства любое имущество, кроме незаложенного единственного жилья, препятствует подаче заявления.
Таким образом, оптимальным вариантом является обращение в арбитражный суд и прохождение процедуры банкротства в судебном порядке. Скорее всего, в данной ситуации, квартира будет реализована для погашения задолженности. Если после продажи объекта денег окажется недостаточно, оставшаяся сумма долгов будет списана.
Если цель должника - сохранить жилье, нужно пытаться договориться с банком о реструктуризации займа и составить реальный план выплат. В случае временных финансовых трудностей можно воспользоваться кредитными каникулами, чтобы восстановить платежеспособность и продолжить обслуживание долга без риска потери квартиры.
Если вы оказались в ситуации с долгами, залоговой квартирой или не знаете, подойдет ли вам внесудебное банкротство, не оставайтесь один на один с проблемой. Обратитесь за помощью в компанию «Гарантия Успеха» по телефону: 8 831 41-333-46, и мы подскажем решение.
Задайте напрямую